L’assurance homme-clé est une police d’assurance-vie qu’une entreprise souscrit sur la tête d’un propriétaire, d’un cadre supérieur ou d’une autre personne considérée comme essentielle pour l’entreprise. L’entreprise est le bénéficiaire de la police et paie les primes. Ce type d’assurance-vie est également connu sous le nom d' »assurance homme-clé », d' »assurance femme-clé » et d' »assurance-vie professionnelle ».
Comprendre l’assurance personne clé
L’assurance homme-clé offre un coussin financier si la perte soudaine d’une personne donnée a des répercussions négatives importantes sur les activités de l’entreprise. Le capital décès permet essentiellement à l’entreprise de gagner du temps pour trouver une nouvelle personne ou pour mettre en œuvre d’autres stratégies afin de sauver (ou de fermer) l’entreprise.
Dans une petite entreprise, la personne clé est généralement le propriétaire, les fondateurs, voire un ou deux employés clés. Le principal critère est de savoir si l’absence de cette personne causerait un préjudice financier majeur à l’entreprise. Si c’est le cas, l’assurance personne-clé vaut vraiment la peine d’être envisagée.
En plus de l’assurance vie, l’assurance homme-clé est également disponible en tant que couverture de l’invalidité au cas où la personne serait frappée d’incapacité et ne serait plus en mesure de travailler.
Le processus de l’assurance homme-clé
Dans le cas de l’assurance homme-clé, l’entreprise souscrit une police d’assurance vie pour certains employés, paie les primes et est le bénéficiaire de la police. En cas de décès de la personne, l’entreprise reçoit le capital décès de la police.
Cet argent peut être utilisé pour couvrir les coûts de recrutement, d’embauche et de formation d’un remplaçant pour la personne décédée. Si l’entreprise ne pense pas pouvoir poursuivre ses activités, elle peut utiliser l’argent pour rembourser ses dettes, distribuer de l’argent aux investisseurs, verser des indemnités de licenciement aux employés et fermer l’entreprise de manière ordonnée. L’assurance homme-clé offre à l’entreprise d’autres options que la faillite immédiate.
Pour déterminer si une entreprise a besoin de ce type de couverture, les dirigeants doivent se demander qui est irremplaçable à court terme. Dans de nombreuses petites entreprises, c’est le propriétaire qui s’occupe de la plupart des tâches, telles que la tenue de la comptabilité, la gestion des employés, la gestion des clients clés, etc. Sans cette personne, l’entreprise peut s’arrêter.
Catégories de pertes couvertes par l’assurance personne clé
L’assurance homme-clé peut couvrir une entreprise contre une série de risques. Par exemple, elle peut fournir :
- L’assurance pour protéger les bénéfices – par exemple, pour compenser le manque à gagner dû à la perte de ventes ou les pertes résultant du retard ou de l’annulation d’un projet d’entreprise impliquant une personne clé.
- Assurance conçue pour protéger les intérêts des actionnaires ou des partenaires. En règle générale, elle permet aux actionnaires ou associés survivants de racheter les intérêts financiers de la personne décédée.
- Assurance destinée à tous ceux qui garantissent des prêts aux entreprises ou des facilités bancaires. La valeur de la couverture d’assurance est fixée à la valeur de la garantie.
Coût de l’assurance personne clé
Le montant de l’assurance dont une entreprise a besoin dépend de la taille et de la nature de l’entreprise, ainsi que du rôle de la personne clé. Il vaut la peine de demander des devis pour des polices de 100 000 euros, 250 000 euros, 500 000 euros, 750 000 euros et 1 million d’euros et de comparer les coûts de chacune d’elles.
Le coût dépendra également du fait que l’entreprise achète une police d’assurance-vie temporaire ou permanente. Les polices temporaires sont presque toujours beaucoup moins chères.
En outre, le coût de la couverture varie en fonction de divers facteurs, tels que l’état de santé de l’homme clé, son sexe, son âge, le type de police, le montant de la couverture, le type d’entreprise, sa structure et le secteur d’activité auquel elle appartient.
Quels sont les avantages de l’assurance personne clé ?
L’assurance homme-clé protège financièrement une entreprise contre le décès ou l’incapacité de son homme-clé. L’argent de l’assurance aide l’entreprise à remplacer la personne clé et à couvrir les coûts associés. Il peut également être utilisé pour rembourser des dettes ou des investisseurs, ou pour couvrir tout autre coût financier que l’entreprise pourrait encourir en cas de perte de sa personne clé.
Quel est le montant de l’assurance personne clé dont vous avez besoin ?
Le montant de l’assurance personne clé nécessaire pour une entreprise varie en fonction de l’entreprise et du type de rôle joué par la personne clé. Il est souvent recommandé de souscrire une assurance personne clé correspondant à huit à dix fois le salaire de la personne clé ou à la valeur monétaire de la personne clé. Cette dernière option peut être difficile à évaluer, mais les méthodes incluent le montant des revenus/bénéfices associés à la personne clé ou les coûts nécessaires pour remplacer la personne clé, ce qui inclut le recrutement, la formation et la perte de revenus pendant le temps nécessaire au remplacement de la personne.
Qui paie l’assurance personne clé ?
L’entreprise qui souscrit l’assurance personne clé est l’entité qui paie les primes d’assurance. La personne clé ne paie pas l’assurance.
L’assurance personne clé permet à une entreprise de poursuivre ses activités en cas de perte d’une personne essentielle au succès de l’entreprise. Le capital-décès versé à l’entreprise peut couvrir un certain nombre de frais afin que l’entreprise puisse survivre à la perte soudaine de sa personne clé. Le choix de l’assurance personne clé, du montant de la police et d’autres détails est particulièrement important pour les petites entreprises et les nouvelles start-ups.
