L’assurance-vie est un contrat entre une compagnie d’assurance-vie et un titulaire de police. Une police d’assurance vie garantit à l’assureur le versement d’une somme d’argent à un ou plusieurs bénéficiaires désignés au décès de l’assuré, en échange des primes payées par le preneur d’assurance de son vivant.
Les différents types d’assurance-vie
Il existe de nombreux types d’assurance vie pour répondre à toutes sortes de besoins et de préférences. En fonction des besoins à court ou à long terme de la personne à assurer, il est important de choisir entre une assurance-vie temporaire et une assurance-vie permanente.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est conçue pour durer un certain nombre d’années, puis prendre fin. Vous choisissez la durée au moment de la souscription de la police. Les durées courantes sont de 10, 20 ou 30 ans.
Les meilleures polices d’assurance vie temporaire concilient accessibilité financière et solidité financière à long terme.
- L’assurance temporaire décès décroissante est une assurance temporaire renouvelable dont la couverture diminue pendant la durée de la police à un taux prédéterminé.
- L’assurance temporaire décès transformable permet aux assurés de transformer une police temporaire en assurance permanente.
- L’assurance temporaire renouvelable fournit un devis pour l’année où la police est souscrite. Les primes augmentent chaque année et c’est généralement l’assurance temporaire la moins chère au départ.
De nombreuses polices d’assurance temporaire sur la vie vous permettent de renouveler le contrat sur une base annuelle à l’expiration du terme. C’est une façon de prolonger votre couverture d’assurance vie, mais comme le taux de renouvellement est basé sur votre âge actuel, les primes peuvent augmenter précipitamment chaque année.
Une bonne solution quand vous veillissez consiste à transformer votre police d’assurance vie temporaire en une police permanente. Cette option n’est pas disponible pour toutes les polices d’assurance vie temporaire ; recherchez une police temporaire convertible si vous tenez à cette option.
Assurance vie permanente
L’assurance-vie permanente reste en vigueur pendant toute la vie de l’assuré, à moins que le titulaire de la police ne cesse de payer les primes ou ne rachète la police. Elle est plus chère que l’assurance temporaire.
- L’assurance vie entière est un type d’assurance vie permanente. Elle accumule une valeur de rachat afin de durer toute la vie de l’assuré. L’assurance vie avec valeur de rachat permet également au preneur d’assurance d’utiliser la valeur de rachat à de nombreuses fins, par exemple comme source de prêts ou de liquidités ou pour payer les primes de la police.
- L’assurance vie universelle (VU) est un type d’assurance vie permanente dont la valeur de rachat est rémunérée. L’assurance vie universelle se caractérise par des primes flexibles. Contrairement à l’assurance temporaire et à l’assurance vie entière, les primes peuvent être ajustées au fil du temps et conçues avec un capital-décès uniforme ou un capital-décès croissant.
- L’assurance vie universelle indexée (IUL) est un type d’assurance vie universelle qui permet au preneur d’assurance d’obtenir un taux de rendement fixe ou indexé sur les actions pour la composante « valeur de rachat ».
- L’assurance vie universelle variable (VUL) permet au preneur d’assurance d’investir la valeur de rachat de la police dans un compte séparé disponible. Elle offre également des primes flexibles et peut être conçue avec un capital-décès uniforme ou croissant.
Assurance-vie temporaire et assurance-vie permanente
L’assurance-vie temporaire diffère de l’assurance-vie permanente à plusieurs égards, mais elle tend à répondre aux besoins de la plupart des personnes à la recherche d’une couverture d’assurance-vie abordable. L’assurance-vie temporaire ne dure qu’un certain temps et verse un capital-décès si le preneur d’assurance décède avant l’expiration du terme.
L’assurance-vie permanente reste en vigueur aussi longtemps que le preneur d’assurance paie la prime.
ne autre différence essentielle concerne les primes : l’assurance vie temporaire est généralement beaucoup moins chère que l’assurance vie permanente, car elle n’implique pas la constitution d’une valeur de rachat.
Avant de souscrire une assurance vie, vous devez analyser votre situation financière et déterminer le montant nécessaire pour maintenir le niveau de vie de vos bénéficiaires ou répondre au besoin pour lequel vous souscrivez une police. Pensez également à la durée pendant laquelle vous aurez besoin d’une couverture.
Quels sont les facteurs qui influencent les primes et les coûts de votre assurance-vie ?
De nombreux facteurs peuvent influer sur le coût des primes d’assurance vie. Certains éléments sont indépendants de votre volonté, mais d’autres critères peuvent être gérés afin de réduire le coût avant (et même après) la souscription. Votre santé et votre âge sont les facteurs les plus importants qui déterminent le coût, c’est pourquoi la souscription d’une assurance vie dès que vous en avez besoin est souvent la meilleure solution.
Après avoir été approuvé pour une police d’assurance, si votre état de santé s’est amélioré et que vous avez apporté des changements positifs à votre mode de vie, vous pouvez demander à changer de classe de risque. Même s’il s’avère que vous êtes en moins bonne santé que lors de la souscription initiale, vos primes n’augmenteront pas.
S’il s’avère que vous êtes en meilleure santé, vos primes pourront diminuer. Il se peut également que vous puissiez souscrire une couverture supplémentaire à un tarif inférieur à celui que vous avez souscrit initialement.
Guide d’achat d’une assurance vie
Étape 1 : Déterminer le montant dont vous avez besoin
Pensez aux dépenses qui devront être couvertes en cas de décès. Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire, de frais d’inscription à l’université ou d’autres dettes, sans parler des frais funéraires. De plus, le remplacement du revenu est un facteur important si votre conjoint ou vos proches ont besoin de liquidités et ne sont pas en mesure de les fournir eux-mêmes.
Il existe des outils utiles en ligne pour calculer le montant forfaitaire qui permettra de couvrir toutes les dépenses potentielles.
Étape 2 : Préparer votre demande
La proposition d’assurance vie requiert généralement des informations sur les antécédents médicaux personnels et familiaux, ainsi que sur les bénéficiaires.
Il se peut que vous deviez passer un examen médical et que vous deviez divulguer toute condition médicale préexistante, tout antécédent d’infraction au code de la route, toute conduite en état d’ivresse et tout hobby dangereux, comme la course automobile ou le parachutisme.
Les éléments suivants sont essentiels pour la plupart des demandes d’assurance vie :
- L’âge : c’est le facteur le plus important, car l’espérance de vie est le principal déterminant du risque pour la compagnie d’assurance.
- Le sexe : Comme les femmes vivent statistiquement plus longtemps, elles paient généralement des taux moins élevés que les hommes du même âge.
- Le tabagisme : Une personne qui fume est exposée à de nombreux problèmes de santé susceptibles d’écourter sa vie et d’augmenter les primes basées sur le risque.
- La santé : Les examens médicaux pour la plupart des polices comprennent le dépistage de maladies telles que les maladies cardiaques, le diabète et le cancer, ainsi que des mesures médicales connexes qui peuvent indiquer un risque.
- Le mode de vie : Un mode de vie dangereux peut rendre les primes beaucoup plus onéreuses.
- Les antécédents médicaux familiaux : Si vous avez des preuves de maladies graves dans votre famille proche, votre risque de développer certaines conditions est beaucoup plus élevé.
- Le casier : Des antécédents d’infractions au code de la route ou de conduite en état d’ivresse peuvent augmenter considérablement le coût des primes d’assurance.
Pour qu’une police puisse être souscrite, vous devrez également présenter les pièces d’identité habituelles, telles que votre carte de sécurité sociale, votre permis de conduire ou votre passeport américain.
Étape 3 : Comparer les offres d’assurance
Une fois que vous avez rassemblé toutes les informations nécessaires, vous pouvez obtenir plusieurs devis d’assurance vie auprès de différents prestataires en fonction de vos recherches.
Les prix peuvent varier considérablement d’une compagnie à l’autre ; il est donc important de faire l’effort de trouver la meilleure combinaison de police, de notation de la compagnie et de coût de la prime.
Comme l’assurance vie est une assurance que vous paierez probablement tous les mois pendant des décennies, vous pouvez économiser beaucoup d’argent en trouvant la police la mieux adaptée à vos besoins.
Les avantages fiscaux de l’assurance vie
L’assurance vie présente de nombreux avantages.
Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des principales caractéristiques et protections offertes par les polices d’assurance vie.
La plupart des gens utilisent l’assurance-vie pour fournir de l’argent aux bénéficiaires qui auraient des difficultés financières au décès de l’assuré.
Cependant, pour les personnes fortunées, les avantages fiscaux de l’assurance-vie, notamment la croissance de la valeur de rachat avec report d’impôt, les dividendes exonérés d’impôt et les prestations de décès exonérées d’impôt, peuvent offrir des opportunités stratégiques supplémentaires.
Le capital décès d’une police d’assurance vie est généralement exonéré d’impôt.
Les personnes fortunées souscrivent parfois une assurance-vie permanente dans le cadre d’un trust afin de payer les droits de succession. Cette stratégie permet de préserver la valeur de la succession pour leurs héritiers.
L’évitement fiscal est une stratégie respectueuse de la loi visant à minimiser l’impôt à payer et ne doit pas être confondu avec l’évasion fiscale, qui est illégale.
Qui a besoin d’une assurance-vie ?
L’assurance-vie apporte un soutien financier aux personnes à charge survivantes ou à d’autres bénéficiaires après le décès d’un assuré. Voici quelques exemples de personnes qui peuvent avoir besoin d’une assurance-vie :
Les parents d’enfants mineurs
En cas de décès d’un parent, la perte de ses revenus ou de ses compétences en matière de soins peut entraîner des difficultés financières. L’assurance vie peut garantir que les enfants disposeront des ressources financières dont ils ont besoin jusqu’à ce qu’ils puissent subvenir à leurs besoins.
Parents d’enfants adultes ayant des besoins particuliers
Pour les enfants qui ont besoin de soins tout au long de leur vie et qui ne seront jamais autonomes, l’assurance vie peut garantir que leurs besoins seront satisfaits après le décès de leurs parents. Le capital-décès peut être utilisé pour financer un fonds d’affectation spéciale qu’un fiduciaire gérera dans l’intérêt de l’enfant adulte.
Adultes qui possèdent des biens ensemble
Mariés ou non, si le décès de l’un des adultes signifie que l’autre ne peut plus assumer les paiements du prêt, l’entretien et les taxes sur la propriété, l’assurance-vie peut être une bonne idée. C’est le cas, par exemple, des fiancés qui contractent un prêt hypothécaire commun pour acheter leur première maison.
Les personnes âgées qui souhaitent laisser de l’argent à leurs enfants adultes qui s’occupent d’elles. De nombreux enfants adultes sacrifient leur temps de travail pour s’occuper d’un parent âgé qui a besoin d’aide. Cette aide peut également prendre la forme d’un soutien financier direct. L’assurance vie peut aider à rembourser les frais de l’enfant adulte lorsque le parent décède.
Les jeunes adultes dont les parents ont contracté un prêt étudiant privé ou ont cosigné un prêt pour eux
Les jeunes adultes sans personne à charge ont rarement besoin d’une assurance vie, mais si un parent doit assumer la dette d’un enfant après son décès, l’enfant peut souhaiter souscrire une assurance vie suffisante pour rembourser cette dette.
Les enfants ou les jeunes adultes qui souhaitent bénéficier de taux d’intérêt bas
Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes d’assurance sont basses. Un adulte d’une vingtaine d’années peut souscrire une police même sans avoir de personnes à charge s’il prévoit d’en avoir dans le futur.
Les conjoints au foyer
Les conjoints au foyer devraient souscrire une assurance vie car ils ont une valeur économique importante en raison du travail qu’ils effectuent à la maison. Selon Salary.com, la valeur économique d’un parent au foyer aurait été équivalente à un salaire annuel de 162 581 dollars en 2018.
Les familles riches qui s’attendent à devoir payer des droits de succession
L’assurance-vie peut fournir des fonds pour couvrir les impôts et maintenir intacte la valeur totale de la succession.
Les familles qui n’ont pas les moyens de payer les frais d’enterrement et de funérailles
Une petite police d’assurance vie peut fournir des fonds pour honorer le décès d’un être cher.
Les entreprises ayant des employés clés
Si le décès d’un employé clé, tel qu’un PDG, entraîne de graves difficultés financières pour une entreprise, celle-ci peut avoir un intérêt assurable qui lui permettra de souscrire une police d’assurance vie pour cet employé.
Les retraités mariés
Au lieu de choisir entre une pension qui offre une prestation au conjoint et une autre qui n’en offre pas, les retraités peuvent choisir d’accepter la totalité de leur pension et d’utiliser une partie de l’argent pour acheter une assurance-vie au profit de leur conjoint. Cette stratégie est appelée maximisation de la pension.
Les personnes souffrant de maladies préexistantes
Comme le cancer, le diabète ou le tabagisme. Il convient toutefois de noter que certains assureurs peuvent refuser de couvrir ces personnes ou leur appliquer des tarifs très élevés.
Points à prendre en compte avant de souscrire une assurance-vie
Étudiez les options de police et les évaluations des compagnies
Les polices d’assurance vie représentant une dépense et un engagement importants, il est essentiel de faire preuve de diligence raisonnable pour s’assurer que la compagnie que vous choisissez a des antécédents solides et une bonne santé financière, étant donné que vos héritiers ne recevront peut-être pas de capital décès avant plusieurs dizaines d’années.
Déterminez le montant du capital-décès dont vous avez besoin
L’assurance-vie peut être un outil financier prudent pour couvrir vos risques et fournir une protection à vos proches en cas de décès si vous décédez alors que la police est en vigueur.
Cependant, dans certaines situations, il est moins judicieux de souscrire une assurance vie trop élevée ou d’assurer des personnes dont le revenu n’a pas besoin d’être remplacé. Il est donc important de prendre en compte les éléments suivants.
Quelles sont les dépenses qui ne pourraient pas être couvertes si vous décédiez ? Si votre conjoint a un revenu élevé et que vous n’avez pas d’enfants, il n’est peut-être pas nécessaire de souscrire une assurance. Il est néanmoins essentiel de prendre en compte l’impact de votre décès éventuel sur votre conjoint et d’évaluer le soutien financier dont il aurait besoin pour faire son deuil sans se soucier de reprendre le travail avant d’être prêt.
Toutefois, si le revenu des deux conjoints est nécessaire pour maintenir le style de vie souhaité ou pour respecter les engagements financiers, les deux conjoints peuvent avoir besoin d’une couverture d’assurance-vie distincte.
Fonctionnement de l’assurance-vie
Une police d’assurance vie comporte deux éléments principaux : un capital décès et une prime. L’assurance-vie temporaire comporte ces deux éléments, mais les polices d’assurance-vie permanente ou entière comportent également un élément de valeur de rachat.
Capital décès
Le capital décès ou valeur nominale est la somme d’argent que la compagnie d’assurance garantit aux bénéficiaires identifiés dans la police lorsque l’assuré décède. L’assuré peut être un parent et les bénéficiaires peuvent être ses enfants, par exemple.
L’assuré choisira le montant du capital décès souhaité en fonction des besoins futurs estimés des bénéficiaires. La compagnie d’assurance déterminera s’il existe un intérêt assurable et si l’assuré proposé remplit les conditions requises pour bénéficier de la couverture, sur la base des critères de souscription de la compagnie relatifs à l’âge, à l’état de santé et à toute activité dangereuse à laquelle l’assuré proposé participe.
Prime
La prime est l’argent que le preneur d’assurance paie pour l’assurance. L’assureur doit verser le capital décès au décès de l’assuré si le preneur d’assurance paie les primes comme il se doit, et les primes sont déterminées en partie par la probabilité que l’assureur doive payer le capital décès de la police en fonction de l’espérance de vie de l’assuré.
Les facteurs qui influencent l’espérance de vie sont l’âge, le sexe, les antécédents médicaux, les risques professionnels et les loisirs à risque.
Frais de fonctionnement
Une partie de la prime sert également à couvrir les frais de fonctionnement de la compagnie d’assurance. Les primes sont plus élevées pour les polices prévoyant des prestations de décès plus importantes, pour les personnes présentant un risque plus élevé et pour les polices permanentes qui accumulent une valeur de rachat.
Valeur de rachat
La valeur de rachat d’une assurance vie permanente a deux objectifs. Il s’agit d’un compte d’épargne que le preneur d’assurance peut utiliser pendant la vie de l’assuré ; les liquidités s’accumulent avec un report d’impôt. Certaines polices peuvent prévoir des restrictions sur les retraits en fonction de l’utilisation de l’argent.
Par exemple, le preneur d’assurance peut contracter un prêt sur la valeur de rachat de la police et doit payer des intérêts sur le capital emprunté. Le preneur d’assurance peut également utiliser la valeur de rachat pour payer les primes ou souscrire une assurance supplémentaire.
La valeur de rachat est une prestation du vivant qui reste acquise à la compagnie d’assurance au moment du décès de l’assuré. Tout prêt non remboursé sur la valeur de rachat réduira le capital-décès de la police.
Avenants d’assurance vie et modifications de la police
De nombreuses compagnies d’assurance offrent aux assurés la possibilité de personnaliser leur contrat en fonction de leurs besoins. Les avenants sont le moyen le plus courant pour les assurés de modifier ou de changer leur contrat.
Il existe de nombreux avenants, mais leur disponibilité dépend de l’assureur. L’assuré paie généralement une prime supplémentaire pour chaque avenant ou des frais pour exercer l’avenant, bien que certaines polices incluent certains avenants dans leur prime de base.
- L’avenant relatif à la garantie décès accidentel offre une couverture d’assurance vie supplémentaire en cas de décès accidentel de l’assuré.
- L’avenant d’exonération des primes dispense le preneur d’assurance de payer les primes si l’assuré devient invalide et incapable de travailler.
- L’avenant relatif à la rente d’invalidité prévoit le versement d’une rente mensuelle au cas où l’assuré serait dans l’incapacité de travailler pendant plusieurs mois ou plus en raison d’une maladie ou d’une blessure grave.
- En cas de diagnostic d’une maladie en phase terminale, l’avenant de capital décès accéléré permet à l’assuré de percevoir une partie ou la totalité du capital décès.
- L’avenant relatif aux soins de longue durée est un type de capital décès accéléré qui peut être utilisé pour payer les frais d’une maison de retraite, d’une résidence assistée ou de soins à domicile lorsque l’assuré a besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne, comme se laver, manger et aller aux toilettes.
- Un avenant de garantie d’assurabilité permet à l’assuré de souscrire une assurance supplémentaire à une date ultérieure sans examen médical.
Financement de la retraite
Les polices comportant une valeur de rachat ou un élément d’investissement peuvent constituer une source de revenus pour la retraite.
Cette possibilité peut s’accompagner de frais élevés et d’un capital-décès plus faible, de sorte qu’elle n’est envisageable que pour les personnes qui ont épuisé leurs autres comptes d’épargne et d’investissement bénéficiant d’avantages fiscaux.
La stratégie de maximisation de la pension décrite plus haut est un autre moyen pour l’assurance-vie de financer la retraite.
Quels sont les facteurs qui influencent les primes d’assurance vie ?
- L’âge (l’assurance vie est moins chère)
- Le sexe (les femmes ont tendance à payer moins cher)
- Le tabagisme (fumer augmente les primes)
- La santé (une mauvaise santé peut faire augmenter les primes)
- Le mode de vie (les activités à risque peuvent augmenter les primes)
- Les antécédents médicaux familiaux (les maladies chroniques chez les proches peuvent faire augmenter les primes)
- Le dossier de conduite (les bons conducteurs économisent sur les primes).
Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
Les paiements sont exonérés d’impôt
Le capital décès de l’assurance vie est versé sous forme de somme forfaitaire et n’est pas soumis à l’impôt fédéral sur le revenu car il n’est pas considéré comme un revenu pour les bénéficiaires.
Les personnes à charge n’ont pas à se soucier des frais de subsistance
La plupart des calculateurs de polices recommandent un multiple de votre revenu brut égal à sept à dix ans, ce qui permet de couvrir les dépenses importantes telles que les hypothèques et les frais d’inscription à l’université sans que le conjoint survivant ou les enfants n’aient à contracter d’emprunt.
Les dernières dépenses peuvent être couvertes
Les frais d’obsèques peuvent être importants et peuvent être évités grâce à une police d’assurance obsèques ou à des polices d’assurance vie temporaires ou permanentes standard.
Les polices peuvent compléter l’épargne-retraite
Les polices d’assurance-vie permanentes telles que les assurances-vie entières, universelles et variables peuvent offrir une valeur de rachat en plus des prestations en cas de décès, ce qui peut permettre de compléter d’autres épargnes à la retraite.
Comment peut-on prétendre à une assurance-vie ?
Pour bénéficier d’une assurance vie, vous devez soumettre une demande. Mais l’assurance-vie est accessible à presque tout le monde. Cependant, le coût ou le niveau de la prime peut varier considérablement en fonction de votre âge, de votre état de santé et de votre mode de vie.
Certains types d’assurance vie ne nécessitent pas d’informations médicales, mais les primes sont généralement beaucoup plus élevées et impliquent une période d’attente initiale avant que le capital décès ne soit disponible.
