Il existe un conseiller financier pour chaque budget et chaque situation financière. Voici un aperçu des différents types de conseillers financiers et de la manière de choisir celui qui vous convient le mieux.
Le travail des conseillers financiers
Les conseillers financiers aident les gens à gérer leur argent et à atteindre leurs objectifs financiers. Ils peuvent fournir une gamme de services de planification financière, allant de la gestion de l’argent et de l’établissement d’un budget à la gestion des investissements.
Certains conseillers financiers possèdent des certifications ou des compétences supplémentaires qui leur permettent de traiter des questions financières complexes, telles que la planification successorale, les besoins en matière d’assurance ou la préparation des déclarations de revenus.
Il est essentiel de choisir le bon conseiller financier en fonction de votre situation. Vous éviterez ainsi de payer pour des services dont vous n’avez pas besoin ou de travailler avec un conseiller qui ne correspond pas à vos objectifs financiers. Voici cinq étapes qui vous aideront à choisir le conseiller financier qui vous convient.
Identifier vos besoins financiers
Les conseillers financiers offrent une vaste gamme de services ; il est donc préférable de savoir ce dont vous avez besoin avant de commencer votre recherche. Certains conseillers peuvent se spécialiser dans des domaines financiers particuliers, comme la gestion des dettes ou les conseils en matière d’investissement, tandis que d’autres peuvent fournir une aide globale, en vous guidant dans tous les domaines, des objectifs d’épargne à la planification de la retraite et de la succession.
Identifiez les raisons pour lesquelles vous recherchez une aide financière en posant les questions suivantes :
- Avez-vous besoin d’aide pour établir un budget ?
- Avez-vous besoin d’aide pour investir ?
- Souhaitez-vous élaborer un plan financier ?
- Avez-vous des objectifs d’épargne à atteindre ?
- Avez-vous besoin de mettre de l’ordre dans votre plan successoral ou de créer une fiducie ?
- Avez-vous besoin d’une aide fiscale ?
- Êtes-vous intéressé par une gestion financière holistique ?
Vos réponses à ces questions vous aideront à déterminer le type de conseiller financier dont vous aurez besoin. Elles peuvent également vous aider à décider si vous avez besoin d’un conseiller financier.
Par exemple, si vous souhaitez simplement obtenir de l’aide pour investir, un robot-conseiller peut le faire pour vous moyennant des frais minimes. En revanche, si votre vie financière est complexe et que vous avez de multiples préoccupations financières à régler, vous voudrez peut-être travailler avec un conseiller financier en ligne ou traditionnel.
Comprendre les différents types de conseillers financiers
Les conseillers financiers portent de nombreux noms : conseillers en investissement, courtiers, planificateurs financiers agréés, coachs financiers, gestionnaires de portefeuille. Il existe même des thérapeutes financiers.
Certains des titres les plus courants utilisés par les conseillers, y compris le terme « conseiller financier » lui-même, ne sont pas liés à des qualifications spécifiques. Ne partez donc pas du principe qu’une personne qui utilise un titre officiel a une formation ou des qualifications spécifiques.
Alors, qui fait quoi et à qui pouvez-vous faire confiance ? Il existe quelques moyens de faire la part des choses et de s’assurer que vous travaillez avec quelqu’un qui s’occupe de vous.
Conseillers financiers fiduciaires rémunérés à la commission
Certains conseillers financiers ont une obligation fiduciaire à l’égard de leurs clients, ce qui signifie qu’ils sont tenus d’agir dans le meilleur intérêt de leurs clients plutôt que dans le leur.
Travailler avec un conseiller fiduciaire agréé et enregistré – de préférence un conseiller qui ne perçoit que des honoraires – garantit que le conseiller est rémunéré directement par vous et non par des commissions pour la vente de certains produits d’investissement ou d’assurance.
Les conseillers financiers qui ont obtenu le titre de planificateur financier agréé (CFP) ont une obligation fiduciaire à l’égard de leurs clients dans le cadre de leur certification.
Conseillers en investissement
Les conseillers en investissement enregistrés, ou RIA, peuvent être des particuliers ou des sociétés qui emploient des conseillers en investissement.
Les conseillers financiers ne sont pas uniquement disponibles dans le bureau de conseil ou la banque de votre quartier. Il existe de nombreuses façons d’obtenir des conseils financiers. L’option qui vous convient le mieux dépendra probablement de vos préférences personnelles, des services dont vous avez besoin et de votre budget.
Robot-conseillers
Un robot-conseiller est un service numérique qui propose une gestion simplifiée et peu coûteuse des investissements. Vous répondez à des questions en ligne, puis des algorithmes informatiques construisent un portefeuille d’investissement en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
Faible coût : Certains robo-advisors n’ont pas ou peu de frais de gestion, et de nombreux services n’ont pas ou peu de compte minimum, de sorte que vous pouvez commencer à investir avec n’importe quelle somme d’argent.
Bon quand : Vous avez besoin d’aide pour investir en vue d’objectifs financiers tels que la retraite, mais vous ne voulez pas ou ne pouvez pas vous permettre un plan financier complet.
Cherchez ailleurs si : Vous avez besoin d’une planification financière plus rigoureuse. Bien que certains robot-conseillers offrent des services de planification financière de niveau supérieur, la plupart d’entre eux excellent dans la gestion simple des investissements.
Services de planification financière et conseillers en ligne
Il s’agit de l’étape suivante après le robot-conseiller : un service de planification financière en ligne qui offre un accès virtuel à des conseillers financiers humains.
Un service en ligne de base peut offrir la même gestion automatisée des investissements qu’un robot-conseiller, ainsi que la possibilité de consulter une équipe de conseillers financiers lorsque vous avez des questions.
De nombreux services financiers en ligne peuvent vous mettre en relation avec un conseiller titulaire d’un diplôme de haut niveau, tel qu’un planificateur financier agréé.
Coût moyen : Les services de planification financière en ligne coûtent généralement moins cher qu’un conseiller financier traditionnel, mais plus qu’un robot-conseiller. Certains services exigent un investissement relativement élevé, de 25 000€ ou plus, tandis que d’autres n’exigent aucun investissement minimum.
C’est une bonne solution : Vous vous sentez à l’aise pour rencontrer un conseiller en ligne, mais vous aimeriez quand même bénéficier de services de planification financière holistique, comme la planification successorale, la planification de la retraite ou l’aide pour les options d’achat d’actions de l’entreprise.
Cherchez ailleurs si : Vous préférez travailler avec un conseiller en personne.
Conseillers financiers traditionnels
Les conseillers financiers traditionnels peuvent vous rencontrer en personne et vous aider à répondre à tous vos besoins en matière de planification financière.
Coût élevé : Il s’agit souvent de l’option la plus coûteuse. De nombreux conseillers traditionnels facturent environ 1 % de vos actifs sous gestion. Certains conseillers exigent également un solde minimum élevé, par exemple 250 000€ d’actifs.
Cette option est intéressante dans les cas suivants : Vous voulez des services spécialisés, votre situation est complexe, vous voulez rencontrer votre conseiller financier en personne et développer une relation à long terme avec lui.
Cherchez ailleurs si : Vous voulez des services similaires à moindre coût, vous êtes à l’aise pour obtenir de l’aide en ligne ou vous ne voulez pas vérifier vous-même les antécédents d’un conseiller potentiel.
Déterminez votre budget !
Les conseillers financiers ont la réputation d’être coûteux, mais il existe une option pour chaque budget. Il est important de savoir combien coûte un conseiller financier avant de s’engager. D’une manière générale, il existe trois niveaux de coût que vous êtes susceptible de rencontrer :
Les robots-conseillers facturent souvent des frais annuels correspondant à un pourcentage du solde de votre compte. Les frais des robots-conseillers commencent souvent à 0,25 % des actifs qu’ils gèrent pour vous, et de nombreux fournisseurs de premier plan facturent 0,50 % ou moins. Sur un compte de 50 000€, 0,25 % représente 125€ par an.
Les services de planification financière en ligne et les conseillers facturent généralement des frais d’abonnement fixes, un pourcentage de vos actifs ou les deux.
Les conseillers financiers traditionnels facturent également souvent un pourcentage du montant géré, avec une commission médiane de 1 %, bien qu’elle puisse être plus élevée pour les petits comptes et plus faible pour les grands. D’autres peuvent facturer des honoraires forfaitaires, un taux horaire ou un acompte.
Le montant que vous devriez consacrer à un conseiller financier dépend de votre budget, de vos actifs et du niveau de conseils financiers dont vous avez besoin. Si vous avez un petit portefeuille, un conseiller en personne peut être superflu et vous économiserez de l’argent et obtiendrez les conseils dont vous avez besoin avec un robot-conseiller. Si votre situation financière est complexe, un robot-conseiller ne vous apportera peut-être pas ce dont vous avez besoin.
Vérifiez les antécédents du conseiller financier
Quel que soit le titre, la désignation, la certification ou la licence qu’un conseiller prétend détenir, il vous incombe de vérifier ses références et son expérience. Vérifiez toujours les titres qu’il prétend détenir et vérifiez s’il a eu des problèmes disciplinaires tels que des fraudes.
Autres questions sur les conseillers financiers
Que font les conseillers financiers ?
Les conseillers financiers offrent de nombreux services, mais la plupart du temps, ils aident leurs clients à gérer leur argent. Souvent, cela signifie gérer le portefeuille d’investissement d’un client. Les conseillers financiers peuvent vous aider à réduire vos dépenses, à rembourser vos dettes et à hiérarchiser vos objectifs.
Certains conseillers financiers possèdent une expertise qui leur permet de répondre à des préoccupations financières complexes ou globales, telles que la planification successorale ou la stratégie fiscale.
Quand devriez-vous parler à un conseiller financier ?
Vous pouvez demander de l’aide financière à tout moment, mais il est particulièrement important d’obtenir des conseils financiers après des changements importants dans votre vie. Qu’il s’agisse de l’achat d’une maison, d’un nouvel emploi, d’un mariage ou de la naissance d’un enfant, ces événements de la vie peuvent avoir des conséquences financières majeures.
Il est également judicieux de consulter un professionnel si votre situation financière a changé. Peut-être votre salaire a-t-il augmenté ou avez-vous hérité de l’argent d’un parent. Lorsque l’argent commence à affluer, il est bon de lui donner une orientation positive ; sinon, il peut être trop facile de dépenser inutilement.
Comment les conseillers financiers sont-ils rémunérés ?
Les frais des conseillers financiers peuvent varier considérablement, il est donc important de garder votre budget à l’esprit lorsque vous choisissez des services financiers. Les robots-conseillers peuvent coûter aussi peu que 0,25 % du solde de votre compte par an, les conseillers traditionnels en personne coûtent généralement environ 1 % et les services de planification financière en ligne ont tendance à se situer entre les deux.
