La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes, généralement des dettes à taux d’intérêt élevé comme les factures de cartes de crédit, en un seul paiement. La consolidation de dettes peut être une bonne idée pour vous si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas. Cela vous aidera à réduire votre dette totale et à la réorganiser afin de pouvoir la rembourser plus rapidement.
Si vous avez un montant de dettes gérable et que vous souhaitez simplement réorganiser plusieurs factures avec des taux d’intérêt, des paiements et des dates d’échéance différents, la consolidation de dettes est une approche judicieuse que vous pouvez mettre en œuvre seul.
Comment consolider ses dettes ?
Il existe deux façons principales de consolider ses dettes, qui consistent toutes deux à concentrer les paiements sur une seule facture mensuelle.
- Obtenez une carte de crédit à taux d’intérêt nul et à transfert de solde : Transférez toutes vos dettes sur cette carte et payez le solde en totalité pendant la période promotionnelle. Vous aurez probablement besoin d’un bon ou d’un excellent crédit (690 ou plus) pour être éligible. Cette technique est valable dans beaucoup de pays, mais pas en France.
- Obtenez un prêt de consolidation de dettes à taux fixe : Utilisez l’argent du prêt pour rembourser vos dettes, puis remboursez le prêt par versements échelonnés sur une période déterminée.
Deux autres moyens de consolider les dettes consistent à contracter un prêt immobilier. Toutefois, cette option comporte des risques pour votre maison.
En tout état de cause, la meilleure option pour vous dépend de votre cote de crédit et de votre profil, ainsi que de votre ratio d’endettement.
Quand la consolidation des dettes est-elle une bonne décision ?
Pour qu’une stratégie de consolidation soit couronnée de succès, il faut que les conditions suivantes soient réunies :
- Vos remboursements mensuels de dettes (y compris votre loyer ou votre hypothèque) ne dépassent pas 50 % de votre revenu mensuel brut.
- Votre crédit est suffisamment bon pour vous permettre d’obtenir une carte de crédit avec une période d’intérêt de 0 % ou un prêt de consolidation de dettes à faible taux d’intérêt.
- Vos rentrées d’argent couvrent régulièrement les paiements de votre dette.
Si vous optez pour un prêt de consolidation, vous pouvez le rembourser dans les cinq ans.
Voici un scénario dans lequel la consolidation se justifie. Supposons que vous ayez quatre cartes de crédit dont les taux d’intérêt varient de 18,99 % à 24,99 %. Vous effectuez toujours vos paiements à temps et votre crédit est donc bon. Vous pourriez bénéficier d’un prêt de consolidation de dettes non garanties à 7 % – un taux d’intérêt nettement inférieur.
Pour de nombreuses personnes, la consolidation révèle la lumière au bout du tunnel. Si vous contractez un prêt d’une durée de trois ans, vous savez qu’il sera remboursé en trois ans – à condition que vous effectuiez vos paiements à temps et que vous gériez vos dépenses. À l’inverse, si vous effectuez les paiements minimums sur vos cartes de crédit, vous risquez de devoir attendre des mois, voire des années, avant de les rembourser, tout en accumulant plus d’intérêts que le capital initial.
Est-il judicieux de consolider ses cartes de crédit ?
Consolidez vos dettes si vous pouvez obtenir un prêt à de meilleures conditions et/ou si cela vous aide à effectuer vos paiements à temps. Veillez simplement à ce que cette consolidation s’inscrive dans le cadre d’un plan plus large de désendettement et à ce que vous n’accumuliez pas de nouveaux soldes sur les cartes consolidées.
Comment fonctionne un prêt de consolidation de dettes ?
Un prêt personnel vous permet de rembourser vos créanciers vous-même, ou vous pouvez faire appel à un prêteur qui envoie l’argent directement à vos créanciers.
Les prêts de consolidation de dettes nuisent-ils à votre crédit ?
La consolidation de dettes peut améliorer votre crédit si vous effectuez vos paiements à temps ou si la consolidation réduit le solde de vos cartes de crédit. Votre crédit peut être affecté si vous augmentez à nouveau le solde de vos cartes de crédit, si vous fermez la plupart ou la totalité de vos cartes restantes ou si vous omettez de faire un paiement sur votre prêt de consolidation de dettes.
Quand la consolidation de dettes n’en vaut pas la peine ?
La consolidation n’est pas une solution miracle aux problèmes d’endettement. Elle ne s’attaque pas aux habitudes de dépenses excessives qui sont à l’origine de l’endettement. Ce n’est pas non plus la solution si vous êtes submergé par les dettes et que vous n’avez aucun espoir de les rembourser, même avec des paiements réduits.
Si votre endettement est faible – vous pouvez le rembourser dans les six mois à un an à votre rythme actuel – et que vous n’économiseriez qu’un montant négligeable en consolidant vos dettes, ne vous donnez pas la peine de le faire.
Si le total de vos dettes représente plus de la moitié de vos revenus, il est préférable de chercher à alléger vos dettes d’une autre façon. Contactez un conseiller financier pour trouver une solution.
