Les récessions ont souvent pour effet de priver les citoyens de leur confiance en l’économie, ce qui se traduit par des investissements peu performants, une baisse de la valeur des actifs, une diminution de la sécurité de l’emploi ou, pire encore, la perte d’un emploi.
Voici 9 étapes pour préparer votre argent à une récession et aux conséquences dévastatrices qui l’accompagnent.
Faites un bilan détaillé de vos finances
Si vous craignez une récession, la première chose à faire est d’ouvrir tous vos comptes et de dresser un tableau complet de vos finances. Notez toutes les sociétés financières avec lesquelles vous travaillez régulièrement, les personnes à qui vous payez régulièrement une facture et le montant de celle-ci. Voyez de combien d’argent vous disposez actuellement, que ce soit sur un compte courant ou sur un compte d’épargne. Déterminez les catégories dans lesquelles vous dépensez le plus d’argent.
C’est toujours une bonne idée de passer en revue vos dépenses mensuelles et d’identifier les postes discrétionnaires – services ou articles dont vous pouvez vous passer – et les postes de première nécessité. Pensez également à suivre vos fiches de paie, afin de savoir combien d’argent vous recevez chaque mois.
En examinant attentivement vos finances, vous saurez à qui vous adresser si vous êtes confronté à une situation financière difficile. Pendant la pandémie de coronavirus, les sociétés de cartes de crédit, les banques et même les entreprises de services publics ont mis en place des programmes spéciaux d’abstention qui ont permis aux épargnants à court d’argent de garder la lumière allumée même lorsqu’ils avaient du mal à payer leurs factures.
L’autre raison pour laquelle un inventaire financier peut vous être utile est que vous serez en mesure d’identifier rapidement les dépenses qui peuvent être réduites. Ce service d’abonnement que vous avez oublié d’annuler ? Cette application payante que vous utilisez parfois, mais pas souvent ? Si vous êtes dans le pétrin ou si vous essayez de réunir des fonds, il est peut-être temps de l’annuler.
Faire de la constitution d’un fonds d’urgence votre priorité absolue
L’incertitude qui règne sur le marché de l’emploi met en lumière l’un des piliers essentiels de tout plan financier : la constitution d’un fonds d’urgence. Les experts recommandent généralement de constituer un fonds représentant au moins six à neuf mois de vos dépenses, un coussin de trésorerie que vous ne pouvez généralement constituer que lorsque vous avez un emploi.
C’est en partie pour cette raison qu’un fonds d’urgence est si important : L’assurance chômage ne remplace en moyenne que un tiers des revenus des chômeurs. Sans oublier que les allocations de chômage finissent par expirer. La plupart des chômeurs peuvent espérer bénéficier de deux ans de chômage. Mais, avec le durcissement des lois et l’obligation d’une vraie recherche d’emploi, vous n’êtes jamais à l’abri de complications.
Mettre autant d’argent de côté peut sembler insurmontable. Mais, où que vous en soyez dans votre parcours d’épargne, il est important de vous concentrer sur l’habitude d’épargner, plutôt que sur l’objectif de mettre de côté une somme aussi importante. En fin de compte, tout petit montant est utile en cas d’urgence.
Établissez un budget mensuel et trouvez des moyens de limiter vos dépenses
Pour savoir combien vous pouvez vous permettre d’épargner, il faut d’abord établir un budget mensuel. Les experts recommandent souvent de consacrer 50 % de vos revenus aux besoins essentiels, 30 % aux désirs et 20 % à l’épargne. Lorsque vous faites le point sur vos finances, voyez dans quelle mesure votre situation financière correspond à cet objectif.
Si votre portefeuille ne correspond pas directement à cette règle empirique, cela ne signifie pas nécessairement que vous échouez en matière de finances personnelles. Certaines personnes, par exemple dans les familles nombreuses, peuvent automatiquement dépenser plus pour les produits de première nécessité ou pour le logement.
L’objectif est toutefois de déterminer si vous vivez selon vos moyens et si vous ne dépensez pas trop, et si c’est le cas, de savoir combien vous pouvez dégager pour mieux équilibrer vos dépenses.
Une fois que vous savez combien d’argent vous dépensez, essayez de trouver les domaines dans lesquels vous pouvez faire des économies. La plupart du temps, il s’agit d’achats non essentiels.
Parfois, il est plus facile de commencer par de petites choses. Essayez de réduire vos repas au restaurant, de diminuer votre nombre de services de streaming ou de vous abstenir de prendre des engagements financiers importants dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat, comme partir en vacances ou payer un abonnement d’un mois.
Ensuite, il peut être judicieux de réduire les achats importants. Par exemple, ce n’est peut-être pas le moment d’acheter une voiture et de contracter un nouveau prêt si vous craignez une récession et essayez de limiter vos dépenses – à moins que vous n’en ayez besoin.
Le logement est souvent le poste le plus important du budget d’une personne, mais limiter ses dépenses dans cette catégorie peut être plus facile à dire qu’à faire, car cela peut impliquer un changement de mode de vie. Si vous êtes locataire et que votre bail est sur le point d’expirer, certaines personnes en difficulté financière pourraient trouver une solution en emménageant avec des colocataires afin de limiter le montant de leur loyer.
Si vous commencez tout juste à épargner, envisagez de recycler l’argent ainsi libéré dans votre fonds d’urgence.
Ensuite, voyez combien d’argent il vous reste chaque mois après avoir payé vos factures. Plutôt que de conserver cet argent supplémentaire sur un compte courant, transférez-le sur votre compte d’épargne, où les dépenses sont moins tentantes et où les rendements sont plus élevés. Envisagez de créer des virements automatiques sur votre compte d’épargne afin de simplifier le processus et de prendre l’habitude.
Conservez votre fonds d’urgence dans un endroit où il est récompensé, mais où il reste liquide.
Vient ensuite l’étape importante du choix de l’emplacement de vos liquidités – une tâche d’autant plus importante que l’inflation est élevée.
Les banques ont rapidement relevé leurs taux d’intérêt en réponse aux hausses agressives de la banque centrale.
Des rendements plus élevés signifient que vous gagnerez encore plus sur votre épargne, ce qui signifie que vous pourrez utiliser plus d’argent pour alimenter votre fonds de secours. Mais ne sacrifiez pas la liquidité au profit du rendement. En cas de ralentissement économique, vous devez vous assurer que vos liquidités restent liquides et accessibles, afin de pouvoir les utiliser en cas de besoin. Cela signifie que vous ne devez pas bloquer votre argent dans un certificat de dépôt (CD) ou choisir un compte qui limite le nombre de retraits.
Rembourser les soldes des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et refinancer les taux variables en taux fixes.
Les autres postes les plus coûteux de votre budget pourraient provenir de dettes à taux d’intérêt élevé et à taux variable. C’est d’autant plus vrai à l’heure où la banque centrale relève son taux d’intérêt directeur – connu sous le nom de taux des fonds fédéraux – au rythme le plus rapide depuis des décennies. Les actions de BCE influencent toutes les autres formes d’emprunts à court terme.
Les cartes de crédit sont l’un des produits de consommation qui sont immédiatement affectés par les hausses de taux d’intérêt. Le maintien d’un solde d’un mois sur l’autre peut potentiellement vous coûter des centaines, voire des milliers d’euros de plus par mois.
Évaluez votre situation financière personnelle avant de rembourser d’autres dettes.
Les ménages n’ont pas que des dettes de cartes de crédit. Dettes hypothécaires, prêts étudiants, prêts automobiles et prêts à la consommation sont d’autres sourcezs d’endettement.
Mais il n’est peut-être pas judicieux pour les consommateurs de se concentrer sur le remboursement de dettes dont les taux d’intérêt sont relativement bas et les dispositions attrayantes. C’est le cas, par exemple, des prêts étudiants. Les emprunteurs peuvent souvent négocier un plan de paiement temporaire ou demander une suspension de paiement en cas de perte d’emploi inattendue, bien que les règles diffèrent pour les prêteurs privés.
Examinez votre fonds d’urgence. Si vous ne disposez pas de beaucoup d’argent liquide que vous pourriez utiliser en cas de perte d’emploi inattendue, vous pourriez envisager d’allouer l’argent supplémentaire à votre compte d’épargne au lieu de rembourser cette dette. Le manque d’épargne peut être une autre raison pour laquelle les consommateurs continuent à s’endetter avec leur carte de crédit.
Ne réagissez pas sans réfléchir avec vos investissements
Un ralentissement est souvent synonyme de chute du marché boursier. Les entreprises ne sont pas dans un état d’esprit expansionniste, ce qui signifie que leurs bénéfices peuvent chuter pendant un certain temps.
Si vous avez un portefeuille diversifié, changer de stratégie en période de récession serait la pire chose à faire. Cela vaut pour tous les individus, qu’ils aient 20 ans ou qu’ils soient à deux ans de la retraite.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite dans les prochaines années, envisagez de disposer déjà de vos premières années de retraits, en liquide. Mais même dans ce cas, n’hésitez pas à conserver des actions dans votre portefeuille. C’est souvent là que vous obtiendrez les meilleurs rendements corrigés de l’inflation.
Ne faites pas de changements qui mettent en péril votre sécurité financière à long terme sur la base d’événements économiques à court terme. Même pour quelqu’un qui est sur le point de prendre sa retraite, celle-ci durera de 25 à 30 ans. Une récession ne durera qu’un an.
Malgré cela, le marché ne se comporte pas toujours comme on l’attendrait. Après avoir chuté de près de 31 % en mars 2020, le S&P 500 a décollé comme une fusée pendant la pandémie de coronavirus, atteignant 70 nouveaux records historiques au cours de la seule année 2021, alors que l’économie était plongée dans la pire récession depuis la Grande Dépression. Cela s’explique par le fait que les responsables de la Fed se sont précipités sur les lieux de l’urgence économique, réduisant les taux d’intérêt et renforçant les liquidités des entreprises, des institutions financières et même des États et des municipalités les plus durement touchées.
Cela s’explique en grande partie par le fait que les marchés sont tournés vers l’avenir : Même lorsque l’économie mondiale est en pleine récession, les investisseurs peuvent anticiper de plusieurs mois, voire d’une année entière, une amélioration de l’environnement.
Ne négligez pas de penser à votre carrière ou à vos possibilités de revenus lorsque les temps sont durs.
Les récessions peuvent être désastreuses, même pour ceux qui conservent leur emploi. Les entreprises revoient souvent à la baisse leurs programmes de rémunération afin de réduire leurs coûts. Comme il y a moins d’offres d’emploi dans l’économie, les travailleurs ont moins de possibilités de changer d’emploi, alors que c’est là qu’ils obtiennent le plus souvent les gains les plus importants.
En 2023, les entreprises prévoient d’augmenter les salaires de leurs employés à temps plein et non rémunéré de 3,8 % en moyenne. La majorité d’entre elles (soit 80 %) prévoient d’accorder des augmentations du salaire de base, selon l’étude. Cependant, 15 % des entreprises ne savent pas si elles accorderont des augmentations de salaire de base ou non, et 5 % déclarent qu’elles n’accorderont pas d’augmentations de salaire de base.
Si les préparations à la récession ont lieu lorsque l’économie est forte, c’est en partie parce que les travailleurs peuvent s’appuyer sur de meilleures conditions financières pour réclamer une augmentation. Même si les craintes de récession sont présentes dans l’esprit des consommateurs, les travailleurs indiquent qu’ils ont envie de continuer à négocier. Près de la moitié (47 %) des travailleurs affirment qu’ils demanderont probablement une augmentation au travail au cours des 12 prochains mois.
Près d’un cinquième d’entre eux (soit 18 %) ont déjà demandé une augmentation au cours des 12 derniers mois.
Pour protéger votre carrière contre la récession, l’un des meilleurs investissements que vous puissiez faire est de poursuivre vos études.
En période de récession, le taux de chômage des titulaires d’une licence ou d’un diplôme supérieur est beaucoup plus faible que celui des personnes ayant un niveau d’études secondaires ou moins.
La constitution de réseaux et le maintien de liens étroits avec des travailleurs dans votre domaine peuvent également vous aider à trouver de nouvelles opportunités avant qu’elles ne soient répertoriées en ligne sur un marché qui sera certainement plus compétitif. Mieux encore, le renforcement de vos compétences et la poursuite de votre formation pourraient vous rendre plus attrayant dans votre domaine.
Ne paniquez pas : Les récessions sont inévitables, mais elles ne sont pas toujours très graves.
Le mot « récession » fait peur aux Européens qui ont vécu deux récessions sévères, chacune étonnamment plus grave que la précédente : la pandémie de coronavirus et la Grande Récession qui l’a précédée.
Pire encore, tenter de prédire les ralentissements économiques – comme beaucoup tentent de le faire actuellement conduira même les experts à l’échec. Aucun événement ne l’illustre mieux que la crise du coronavirus. Au début de l’année 2020, les économistes n’avaient même pas envisagé qu’une épidémie mondiale puisse anéantir la plus longue expansion jamais enregistrée par l’économie américaine.
Bien que la plupart des économistes classent les deux causes des récessions en chocs d’offre ou chocs de demande, les 33 dernières récessions (suivies par le NBER Business Cycle Dating Committee) ont été causées par quelque chose d’un peu différent.
La définition la plus élémentaire d’une récession est une période prolongée de contraction économique dans l’ensemble de l’économie. En d’autres termes, le début d’une récession est le moment où l’économie se contracte et ne croît pas.
Mais toutes les récessions n’anéantissent pas la croissance économique et n’entraînent pas un taux de chômage à deux chiffres.
