Le monde de l’emprunt et de l’investissement comprend de nombreux termes que vous n’avez probablement jamais entendus auparavant. En explorant les possibilités de prêt et en envisageant de signer des contrats, vous rencontrerez peut-être le terme « hypothèque », un concept important pour l’obtention d’un prêt garanti.
Qu’est-ce que l’hypothèque ? Explorons sa signification et son impact sur vous.
Qu’est-ce que l’hypothèque ?
L’hypothèque est le processus qui consiste à utiliser un bien comme garantie d’un prêt. Avec l’hypothèque, vous acceptez que ce bien soit utilisé pour garantir le prêt. Mais il ne s’agit que d’une garantie : Vous ne cédez aucun droit de propriété au prêteur. Vous conservez la pleine possession et l’usage du bien. Le prêteur n’a un droit sur le bien que si vous ne remboursez pas votre dette ou si vous ne respectez pas les conditions du prêt d’une autre manière importante.
En bref, l’hypothèque est le moyen pour le prêteur de se protéger si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt ou ne respecte pas le contrat de prêt.
Souvent, l’actif en question est l’objet pour lequel vous empruntez de l’argent. Dans le cas d’un prêt automobile, par exemple, vous acceptez que votre voiture soit utilisée comme garantie pour obtenir l’argent nécessaire à l’achat de la voiture. Vous êtes en possession de la voiture, mais si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, votre prêteur peut en reprendre possession.
L’hypothèque ne fait pas partie de tous les types de prêts. Elle ne s’applique qu’aux prêts garantis. Par exemple, elle ne s’applique pas à la plupart des prêts personnels, car ils ne sont généralement pas garantis. Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, il n’y a pas non plus d’hypothèque, car ces lignes de crédit ne sont pas garanties.
Hypothèque sur les prêts hypothécaires
L’hypothèque est une caractéristique commune des prêts immobiliers. Lorsque vous achetez votre logement au moyen d’un prêt hypothécaire – au lieu de payer comptant – votre logement sert de garantie pour la dette. Même si vous achetez la maison, c’est votre prêteur qui vous prête l’argent pour la transaction. Et il veut avoir un recours si vous ne le remboursez pas. Par conséquent, le prêt est assorti d’une hypothèque, ce qui signifie que si vous ne respectez pas votre part du contrat, votre prêteur peut prendre votre maison.
La définition de l’hypothèque que nous venons de donner s’applique généralement à d’autres types de financement immobilier. L’hypothèque joue un rôle dans les prêts hypothécaires de second rang comme les lignes de crédit immobilier (HELOC) ou les prêts immobiliers. Vous empruntez de l’argent sur la base du capital que vous détenez dans la propriété et vous acceptez d’utiliser la maison comme garantie pour accéder aux fonds.
Hypothèque sur des biens immobiliers commerciaux
L’hypothèque est également très répandue dans le secteur de l’immobilier commercial. Lorsque vous achetez un bien immobilier commercial, votre prêteur peut vous demander de mettre votre maison ou ce bien en garantie.
De même, l’hypothèque peut être impliquée dans les prêts immobiliers pour les biens d’investissement. Dans certains cas, les prêteurs peuvent refuser de vous accorder un prêt si vous n’apportez pas plusieurs garanties, comme un bien locatif ou une voiture, en plus de votre résidence principale.
Hypothèque en cours d’investissement
Le concept d’hypothèque peut également s’appliquer à l’investissement.
Dans ce cas, la situation est un peu différente de celle des prêts hypothécaires et des autres types de prêts. Si vous achetez sur marge ou vendez à découvert, le courtier avec lequel vous traitez obtient des hypothèques lorsque vous reconnaissez que vos investissements peuvent être vendus en cas d’appel de marge. Un appel de marge se produit lorsque vous empruntez de l’argent à un courtier pour investir dans des titres et que la valeur de ces titres tombe en dessous d’un certain montant. Lorsque votre compte sur marge est inférieur au minimum requis, vous acceptez de vendre ces titres – ou de laisser le courtier les vendre – afin de combler la différence.
En d’autres termes, lorsque vous empruntez à un courtier pour une vente à découvert ou un achat sur marge, il hypothèque (garantit) les fonds qu’il vous prête avec l’accord de vendre si le compte tombe en dessous de sa limite. Les titres servent de garantie pour les fonds de marge.
Hypothèque sur d’autres prêts
Si les prêts hypothécaires sont l’un des cas les plus courants d’hypothèque, celle-ci peut également s’appliquer à d’autres types de prêts. Afin d’étoffer votre définition de l’hypothèque, examinons quelques autres exemples :
- Prêts automobiles : Vous acceptez d’utiliser votre voiture, votre moto, votre véhicule de plaisance ou tout autre véhicule comme garantie de votre prêt.
- Prêts aux entreprises : Si vous contractez un prêt pour acheter du matériel pour votre entreprise, vous pouvez accepter d’utiliser ce matériel (ou éventuellement d’autres actifs de l’entreprise) comme garantie pour votre prêt.
Quelle est l’importance de l’hypothèque ?
L’hypothèque est importante parce qu’elle constitue un accord formel selon lequel, si vous ne respectez pas les conditions du prêt (par exemple, si vous ne payez pas votre voiture ou votre maison), votre propriété pourrait être saisie pour couvrir les paiements manquants.
Connaître la définition de l’hypothèque est particulièrement important lorsque l’on devient propriétaire. Les hypothèques sont des prêts hypothécaires : Plusieurs impayés consécutifs peuvent donner au prêteur le droit de saisir le logement, vous privant ainsi d’un endroit où vivre.
Il est essentiel de connaître les cas dans lesquels vos biens peuvent être saisis. Si vous vous trouvez dans une situation financière difficile et que vous ne pouvez pas payer toutes vos factures, envisagez de les classer par ordre de priorité en fonction de celles qui sont hypothéquées. Par exemple, vous pourriez vouloir payer votre maison et votre voiture avant vos cartes de crédit afin de ne pas perdre ces biens. Bien que le fait de ne pas payer vos cartes de crédit puisse ruiner votre cote de crédit et vos possibilités de prêt à l’avenir, il n’y a pas d’accord d’hypothèque pour mettre quoi que ce soit en garantie dans ces contrats.
Chaque fois que vous empruntez de l’argent pour faire un achat – qu’il s’agisse d’une maison ou d’un investissement – il y a des risques. L’utilisation d’actifs et de biens pour garantir un prêt par le biais d’une hypothèque a de lourdes conséquences si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements.
Si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas effectuer les paiements d’un prêt assorti d’une garantie, demandez à votre prêteur de vous proposer d’autres options de remboursement ou des modifications dès que possible. En négociant tôt, vous n’aurez pas besoin d’emprunter de l’argent supplémentaire, par exemple sous la forme d’un prêt sur salaire, ce qui ne ferait qu’aggraver la situation financière.
